А что будет после резидентуры? История двух врачей.

Давайте проанализируем путь доктора Джонс и доктора РФН ( = «Ранняя Финансовая Независимость»), поскольку так мы сможем понять важность решений, которые принимаются в первые годы практики. Представляем вам рассказ о двух врачах, которые только что получили свою первую зарплату в качестве практикующего доктора.

 

Причиной того, что время получения «реальной» зарплаты — это один из переломных моментов, является тот факт, что решения, которые вы принимаете прямо тогда, определят дальнейшую траекторию вашей жизни. Может быть очень трудно изменить ваш курс развития после тех первых трех - пяти лет. Это будет возможно, конечно, но потребует значительных усилий.

 

Таким образом, вы можете пойти по траектории большого финансового успеха и ранней финансовой независимости или же вы выберете путь, который оставит вас в кандалах и заставит работать до того момента, пока вы не будете лишены всех жизненных сил.

 

Самая большая проблема состоит в том, что многие делают выбор, который часто связывает их в дальнейшем. Вы не сможете потом изменить множество решений. Например, если вы покупаете дом за $1 миллион и не имеете других накоплений и обнаруживаете, что вам приходится продавать его год спустя …, лучше поверьте на слово, что душевная боль от финансовых потерь в этом случае будет вполне реальна и ощутима.

 

История двух врачей

 

Мы посмотрим на жизненный путь доктора Джонс и доктора РФН, поскольку они сделали совсем различные финансовые решения по окончании обучения. Для каждого доктора мы обсудим удорожание их образа жизни после обучения, решения о кредитах на образование, пенсионное планирование и их окончательную жизненную финансовую траекторию в общем.

 

Позволим себе сделать некоторые предположения для них обоих, хотя:

  • обоим врачам было по 35 лет, когда они закончили обучение.
  • оба они в браке и их супруги не работают.
  • у обоих врачей по 250 000$ в долгах
  • у каждого из них начальный годовой оклад 250 000$.

Оба приняли правильное решение получить срочное страхование жизни и страхование по нетрудоспособности.

 

Они оба получили соглашения о частичном возврате денежных средств, когда они конфиденциально рефинансировали свои кредиты.

 

Доктор 1: Представление о Докторе Джонс

Доктор Джонс достаточно долго ждала. Она провела четыре года в старших классах, четыре года в медицинском колледже, четыре года в резидентуре по анестезиологии, год в качестве младшего сотрудника после резидентуры, и теперь она готова пожинать плоды длительной тяжелой работы.

 

Доктор Джонс хочет жить жизнью доктора, о которой она всегда слышала. Она не хочет разбираться с предыдущими долгами студенки Джонс. Ведь она уже Доктор Джонс.

 

Изменения образа жизни после резидентуры

Ее ежемесячный оклад теперь 14 500$. Это на 10 000$ больше, чем ее последняя зарплата резидентом!

 

После подписания нового контракта она купила тот дом, о котором всегда мечтала. Это составило около $800 тысяч с 4%-й процентной ставкой. С 30-летней ипотекой, по которой ежемесячная выплата 4 100$.

 

И гараж в этом доме будет вмещать две новые BMW, которые она купила для себя и своего супруга. Она получила кредит с 3,5% ставкой и ежемесячной выплатой 1 800$, размер которого покрывал бы покупку обоих автомобилей. Не забывайте также про ежемесячную оплату автострахования в размере 200$.

 

Кредиты на образование & Пенсия 

Она понимает, что могла бы погасить свои долги поскорее или максимизировать пенсионные выплаты, но она просто не видит в этом необходимости. Работодатель предоставляет обязательную выплату и это звучит великолепно! Доктор Джонс не видит смысла в поиске работодателя, который бы ее нанял и платил бы сверх ее оговоренных пенсионных выплат. Ведь до пенсии еще так далеко!

 

Так она отдает необходимые 2%, которые заявлены (5 000$ в год), но не видит оснований дополнительных выплат к пенсии, которая наступит еще через 30 лет.

 

Однако она также не хочет выплачивать имеющиеся кредиты. Поэтому она их она рефинансировала. Ее 250 000$ в кредитах на образование теперь платятся по 10-летнему фиксированному плану с процентной ставкой на 3,5%. Ежемесячный платеж в этом случае составит приблизительно 2 500$.

 

Траты по зарплате доктора Джонса

  • Расходы по ежемесячной зарплате:
  • 14 500$ выплачивается на руки.
  • Ипотечный платеж в размере 4 100$
  • Плата за пользование автомобилями в размере 2 000$ + страхование
  • Оплата кредита на образование в размере 2 500$
  • Нетрудоспособность/Страхование жизни за 600$

5 300$ остается

 

Таким образом, у доктора Джонс и ее супруга остается 5 300$ для всех их других расходов, которые включают в себя членство в загородном клубе, оплату сотовой связи, покупку дизайнерской одежды / ювелирных изделий, кабельное телевидение, премиальное топливо для BMW, питание вне дома, отпуска, утилиты, и т.д.

 

И это не говоря уже о мебели для дома, которую она уже купила. Но это все может быть рефинансировано или пойти на кредитную карту, ведь правильно?

Вся ее оставшаяся зарплата пойдет на потрясающие отпуска ее и ее супруга, ведь они этого заслуживают. Они упорно работают!

 

Давайте рассмотрим жизнь доктора Джонс в следующие десять лет

 

Основное, что можно сказать здесь, это то, что доктор Джонс живет по-крупному. Она купила дом, автомобили, и не настроена разбираться с кредитами на образование …, она действительно собирается попасть в трудную ситуацию в скором времени.

 

Насколько скоро? Давайте посмотрим.

Учитывая образ жизни доктора Джонс, она, вероятно, хотела бы иметь 200 000$ пенсии каждый год. Если бы она уволилась в 65, то ей, вероятно, были бы нужны 200 000$ x 25 = 5 000 000$.

 

Если текущий финансовый план останется без изменений и мы возьмем в расчет 8%-й рост на каждые 10 000$, которые она откладывает каждый год (отчисления в размере 5 000$ + вклад работодателя 5 000$), то после десяти лет (в возрасте 45), у нее будут не впечатляющие 141 621$ сэкономленных для пенсии.

 

Как раз в тот момент закончился бы ее кредит на образование. Давайте также рассмотрим эту ситуацию как если бы она начала экономить после того, как ее кредиты были бы выплачены после 10 лет.

 

Скажем, она сменила бы работу и нашла работодателя с хорошим пенсионным предложением после того, как она поняла, насколько это важно. Так, она начала бы использовать свое пенсионное предложение и с вкладом ее работодателя и дополнительными добровольными отчислениями, она начала бы инвестировать 56 000$ (макс. для закона о пенсии в 2019) в течение следующих двадцати лет.

 

Сколько же у нее было бы в 65 лет, принимая во внимание 8%-й рост? 

Ответ: немного больше, чем $2,7 миллиона. Отчисляя 4% от этого каждый год для пенсии у нее были бы 108 000$ в год.

 

Вспомните-ка, что ее образ жизни требовал около 200 000$ в год. Так вот, это - половина того, что она хотела бы иметь для пенсии, и вот ей уже 65 лет. Если она не поменяет что-то кардинально сейчас, то она никогда, по всей видимости, не доберется до своей финансовой цели.

 

Это - история большого удорожания образа жизни после того, как вы закончите обучение.

 

Не стоит повторять эту историю.

 

Доктор 2: давайте познакомимся с доктором Ранняя Финансовая Независимость

К счастью, есть и более удачные примеры, и доктор Ранняя Финансовая Независимость (Доктор «РФН») один из них.

 

Доктор РФН действует более правильно. Она закончила свои четыре года медицинского колледжа, четыре года резидентуры по анестезиологии, и также провела один год в младших сотрудниках. Однако она начала дальнейшую судьбу с правильных шагов.

 

Она прошла обучение по финансовой грамотности и знает достаточно о личных финансах, чтобы управлять ими самостоятельно. И она знает, где получить финансовую помощь, если ей она когда-нибудь понадобится.

 

У нее более умеренный подход к улучшению ее образа жизни после окончания резидентуры, доктор РФН не собирается приобретать дом втрое лучше прямо сейчас, но она тем не менее собирается купить большой дом. В конечном счете. Прежде чем она сможет получить подобный дом, она собирается принять некоторые правильные финансовые решения. Она будет все еще наслаждаться улучшением образа жизни после окончания обучения, но доктор РФН собирается ограничиться удорожанием образа жизни через 10%-е Правило.

 

Давайте посмотрим на ее действия и сравним их с теми, что осуществила доктор Джонс.

 

Изменение образа жизни после резидентуры доктора РФН

Поскольку она максимизировала свое пенсионное предложение (19 000$ до вычета налогов), оплата ее труда составляет 13 700$, если опираться на те же федеральные и государственные налоговые законы, как и у доктора Джонс.

 

Доктор РФН следовала 10%-му Правилу в тот момент, когда ее зарплата увеличилась существенно.

 

Так, она взяла приблизительно 10% от увеличения своей зарплаты и решила улучшить свой образ жизни. Она заработала это.

 

Она переезжает в дом за арендную плату 1 000$ в месяц. Это немного больше, чем квартира за 750$, в которой они оставались в течение ее года работы младшим сотрудником в fellowship.

 

Она водила старую, но надежную машину в течение всех лет обучения в медицинском колледже и резидентуре, чтобы тратить на нее настолько мало, насколько это было возможно. Но ей действительно нравится новая Toyota Prius (Туристический выпуск за 30 000$), потому что трата топлива всего 60 миль на галлон.

 

Так же, как и доктор Джонс, она решает удивить своего супруга. Несмотря на совет с других личных финансовых блогов, она покупает себе и ему автомобиль.

 

Около 3,5% в течение 5 лет с выплатой приблизительно 1 000$ в месяц за оба автомобиля, включая страхование.

Доктор РФН хочет сохранить такой финансовый план на три года после того, как она закончит. Как только ее кредиты на образование будут погашены, она наконец пожнет реальные плоды своих трудов.

 

Как же она может иметь такую дисциплину? Ну, она понимает, насколько важны эти годы начала работы для ее дальнейшего финансового успеха.

 

Кредиты на образование и инвестирование

Доктор РФН решила устроиться на работу с хорошим пенсионным предложением. Она максимизировала его, используя положенные 2%, 4% добровольных отчислений и взноса от работодателя. Со всем вышеперечисленным она достигла лимита пенсионных отчислений в размере 56 000$.

 

Доктор РФН забирает домой зарплату на 800$ меньше каждый месяц (9 600$ в течение года), но из-за ее отчислений работодателя, увеличивающих максимума пенсионные отчисления, она экономит на 46 000$ больше каждый год, чем доктор Джонс, несмотря на добровольные отчисления на 14 000$ больше, чем у последней.

 

Это чрезвычайно выгодно!

 

Она и ее супруг также истратили 12 000$ каждый год на взносы по дополнительному пенсионному страхованию.

 

В целом, она инвестирует 68 000$, внося 31 000$ ее собственных денег. О, и после того, как ее кредиты на образование будут погашены …, у нее будет еще больше возможности инвестировать, вероятно, также за счет предложения бюджетных структур по увеличению пенсионных отчислений и облагаемого налогом счета. Больше об этом ниже.

 

План Кредита на образование (Превращенный в инвестицию)

Доктор РФН хочет разделаться со своими кредитами на образование как можно быстрее. Так, она рефинансировала свои кредиты с 5-летним сроком, потому что она знала, что такой срок соответствует ей наилучшему курсу.

 

Она насчитывает процентную ставку 3,25% и решает платить 6 000$ в месяц за кредиты на образование. Таким образом, ее кредиты закончатся через 3,5 года без доплат.

 

Если она получает какие-либо дополнительные деньги, она тратит на себя согласно 10%-му правилу и помещает другие 90% своей бонусной платы к своим кредитам; ее кредитные выплаты, вероятно, закончатся меньше, чем через три года.

 

После того, как ее кредиты на образование погашены, что стоило бы ей 6 000$ в месяц, она планирует трату приблизительно одной трети тех денег (2 000$), и, объединив ее с текущей домашней арендной платой (1 000$) расходует ее на ипотеку при покупке нового дома «доктора» (ипотечный платеж в размере 3 000$ при стоимости дома 550 000$).

 

Она возьмет другие 3 000$, остающихся от ее предыдущих платежей кредита на образование, которые ныне погашены, и поместит их на облагаемый налогом счет. Это составит дополнительные 36 000$ в год и увеличит ее ежегодные инвестиции до 104 000$. Мы упомянули о 5 000$ из предыдущей ежемесячной оплаты кредита на образование в размере 6 000$. Что же насчет остающихся 1 000$ в месяц?

 

Это, мой друг, деньги на удовольствия, на то, на что она захочет их потратить. Она могла бы поместить эти деньги к своей ипотеке и выплатить ее через 20 лет вместо 30. Или же она может брать два отпуска за 6 000$ каждый год.

 

Это уже дело ее и ее супруга, но они в любом случае поступят правильно, потому что они знают, какими должны быть денежные решения.

 

Траты по зарплате доктора РФН

13 700$ ежемесячная выплата

  • Оплата аренды/квартиры в размере 1 000$
  • Оплата автомобилей в размере 1 000$
  • Оплата кредита на образование в размере 6 000$
  • Добровольные пенсионные отчисления 900$
  • Нетрудоспособность/Страхование жизни за 600$

4 200$ остается

 

Так, доктору РФН остается 4 200$ (после выплаты всех налогов) каждый месяц по сравнению с 5 300$, которые имеет доктор Джонс. Хотя стоит упомянуть, что 4 200$ - определенно больше, чем она получала в качестве резидента или младшего сотрудника.

 

Несмотря на покупку двух новых автомобилей для нее и ее мужа и проживания в немного лучшем месте, чем во время резидентуры, у нее остается больше денег, чем она имела, будучи в резидентуре, которые она может потратить на питание вне дома, поход в кино или игру с мячом.

 

Следующие десять лет

Давайте рассмотрим что же доктор РФН получит в случае жертвования больше на 1 100$ в месяц по сравнению с доктором Джонс?

 

Ну, в течение десяти лет после обучения она будет в состоянии достигнуть всего далее изложенного (по сравнению с доктором Джонс, которая определенно не сможет):

  • Кредиты на образование доктора РФН будут погашены через три года (по сравнению с 10 + большая сумма дополнительных выплаченных процентов у доктора Джонс)
  • В течение десяти лет после обучения она накопит 1 250 000$ на своих инвестиционных счетах (по сравнению с 141 000$ доктора Джонс)
  • У нее будет очень положительный собственный капитал (по сравнению с очень отрицательным собственным капиталом доктора Джонса)
  • Она идет по пути к финансовой независимости, и сможет уйти на пенсию рано (доктор Джонс никогда не будет в состоянии это сделать с сохранением ее текущего образа жизни),

Доктор РФН делает реальные успехи!

 

Она и ее супруг собираются и понимают, что, как только их долг будет выплачен (больше никаких автокредитов, ипотеки, колледжа для детей, если у них есть кто-либо), они смогут жить очень удобно на 120 000$ в год в пенсии.

 

Так как они хотят уйти на пенсию рано, им необходимо производить расчеты на более длительный период. Так они умножают желаемые ежегодные траты на 30 (вместо 25 для традиционной пенсии).

 

Им будут необходимы 100 000$ x 30 = 3 000 000$, чтобы спокойно уволиться. Если они получают 3,3% (100 000$ в год), они с такого вклада смогут получать свои необходимые деньги столько, сколько захотят.

 

В случае если она ничего не поменяет в плане инвестиций, она доберется до этой суммы к возрасту 52. Если же она увеличит свои инвестиции в ее облагаемый налогом счет до 1 000$ в месяц (скажем, после выплаты автокредитов через 10 лет), она достигнет этой цели годом раньше, в 51 год.

 

Не так уж плохо! Уход на пенсию в 51 год был бы крайне приятен.

 

Это все без учитывания увеличения зарплаты, возможных вносов дополнительных денег к инвестициям (которые она, очевидно, делала бы), не говоря уже о том, что в данном плане ее супруг никогда не работает и не имеет собственных пенсионных счетов. Если учитывать еще и эти факторы, то они, вероятно, достигли бы своих целей к середине или к концу 40.

 

В той точке доктор РФН могла бы продолжать работать, но потому что она этого хочет, а не потому что это необходимость.

 

В то же время доктор Джонс была бы не в состоянии уйти с работы даже в 65 лет (пятнадцать лет спустя). И это даже учитывая тот факт, что она бы изменила к лучшему финансовые расчеты после 10 лет делания ошибок. Хорошая и свободная финансовая жизнь замечательна, но отнимает время! Именно поэтому изначальные решения так важны.

 

Общая картина

Мы должны упомянуть, что есть второй план, где вы экономите 20% своего общего дохода каждый год и уходите на пенсию в 60 или 65. Тем не менее вы можете добраться до этой точки намного раньше, если захотите. Кто знает, насколько вы будете любить свою работу через двадцать лет?

 

Главное во всем этом то, что у вас может быть улучшение образа жизни немедленно после того, как вы заканчиваете учиться, но вы должны контролировать это. Вы можете получить все, что захотите (кроме огромного дома), но вы не можете получить все и сразу.

 

Иначе вы будете похожи на доктора Джонс, которая со стороны выглядит богатой, но будет работать до упаду, чтобы это все обеспечивать. К сожалению, это встречается чаще, чем вы можете себе представить.

 

Подумайте над этим!

 

Источники:

The Tale of Two Doctors: The First Paycheck https://thephysicianphilosopher.com/tale-of-two-doctors/

 

Автор: --

Дата: 9.01.2021

USMLE Step 1